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108条中P2P最拿不准的14条清单解读附自查报告注意事项

发布时间:2021-01-07 16:52:59 阅读: 来源:轴瓦厂家

当我们聊到108条时,我想说和之前得148条,168条。很大不同的就是他的自查报告了~

首先是时间自查报告的时间~按照目前已经公布的时间来看它上面写的是最迟不得晚于2018年的10月15号,不过在刨除中秋国庆假期,满打满算也就一个月的时间了~所以这里提示一下还没开始的企业要赶紧开始行动起来了~

而且这里需要大家注意一点!自查报告千万不能糊弄事,因为现在可是有一票否决权的!大家一定切记!

因为时间有限,我不可能一条一条的给大家解读,所以我会主要是围绕着我认为规定中比较有特点的地方,或者是大家都比较关注的地方,进行一下分析解读。

第一点:

为自身或变相为自身融资

我们都知道自融是肯定不能自融的,但是我想更多人会关注是否可以为关联企业在平台上进行一个融资。

其实我们来看108条当中,他并没有限制对关联企业进行融资,只不过要注意的一点是~你得看这个关联企业在融资过程中是不是真正的用于了你自身的生产经营了,我觉得这个是非常重要的!

有没有用于自身的生产经营,也就是他自己是不是独立的,这个很重要~

而且还要满足我们说的第二点,你要同时进行一个信息披露,这些事情你不能违背市场公平交易原则等等,才能比较稳妥的解释这个问题。

第二点:

直接或间接接受、归集出借人资金

这里面没什么难以理解的东西,我们大家对这个事情都很清楚,而且目前如果你使用银行存管的话,基本上就不会有资金池这个问题所以这一点就先不说了~

第三点:

直接或变相向出借人

提供担保或承诺保本保息

现在大家对这个问题其实也没什么太大的争议了,因为我们现在已经不允许再有什么风险备付金啊等等这些用语,其实说白了就是监管层担心平台可能对投资人的误导。

而且就目前这个时间点而言,关联方或者股东在平台做类似的担保事宜,我劝各位也尽量不要做的,因为这可能会给监管层一些误会,以为企业会做一些擦边球。

第四点:

自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目

其实对于这个问题已经反复强调过了,就是说你线下店做资产端(这里说的不是对接投资人,而是对接项目)是ok的~

但大家要注意,这其中的第九小点,这个应该是从准备监管以来第一次提到~

也就是说如果我们平台出现了资产端,而且资产端也是和线下的门店然后有所关联的话,这就要求我们在出自查报告时,要详细描述线下门店到底做的是哪些事情。

当然我们肯定是要围绕着你做的事情既开展信息采集核实贷后跟踪啊抵质押管理等等等等,绝对不能出现线下物理门店做资金,资产端产品的宣传的这种行为,这是绝对禁止的。

第五点:

违规发放贷款

关于这一点没有什么大家难以理解的地方,就不占用大家说了,还是主要说说第六大点。

第六点:

将融资项目的期限进行拆分

这一块我想和大家多聊一聊,这一点也是我们现在平台们可能会目前面临到的一个最大的问题——期限拆分。

期限拆分,期限错配其实我们大家都知道不能做,但是这个问题它和我们平台的产品模式有所关联。

目前网贷行业主要的产品的模式,分为两大块,第一大块是点对点,线上点对点直接借贷。第二大块的话是定期理财,或者说叫自动投标这一类的产品。

点对点线上借贷,这个没什么问题,最主要的还是我们所说的定期理财计划或者是自动投标,固定期限的这种产品。这种产品也是监管层最头疼得,我们在写自查报告时也是最难写,也是监管层最想看到的地方。

108条中很明确,第一点不允许做活期,第二点是不允许做定期,什么叫定期?打个比方,我们在平台上就直接说投资人你可以只投三六九十二个月的产品,到期以后,可以通过债转的方式,然后来帮你实现退出,这明显的是属于定期了,显然是不行的!

目前的监管要求是什么呢?目前对自动投标的事情是放开了,但依旧严格要求点对点,也就是说借款企业的借款的期限和投资的期限一定要严丝合缝,你不能够进行拆分!

所以,这就要求我们未来在做自动投标的时候要注意几点:

借款仍然是点对点;

一定要形成借款合同;

期限不能拆分;

要有锁定期,且必须要做到充分的提示(不保证债转一定能成功等相关风险提示语)

第七点、第八点~这两点肯定就不用说了。这一块早就不允许我们网贷平台做相关的业务了

当然第二十点中着重提到了一个超级放款人,超级放款人模式现在已经被禁止了,这一块不允许再用超级放款人的模式在平台上进行债转,其实很简单监管层就是要求我们去点对点,一定要能追溯到底层资产!

第十点,第十一点和第十二大点等等这一系列的内容之前监管已经提到很多次了我们直接来到第二十三大点~

第二十三点 :

未经授权代出借人行使决策

其实这一块监管层这边还是保守意见的,但是我们看到包括现在的108条,之前的148条也好,都明确了说可以只要有书面授权可以来做这种呃包括自动投标这种产品。

另外,我想和大家说的就是我们网贷平台在做这种文件时,肯定会附上非常多的大量的附件。

而这些附件就是这种各种这种制度性文件,这些附件是要求我们必须要有的。

第二十七点:

未按规定开展客户资金存管

关于存管这一块的呢目前越来越明朗的,那就是所有平台一定要上银行存款,不上银行存款是没有任何备案通过的这种机会的。不过目前108条中不在要求属地化了,这点也算是一个放开。

其次就是透支功能,这个其实没什么多讲的现在存管银行绑定基本上都是不能绑信用卡的。

另外一点就是,大家比较关注的白名单制度,目前这个白名单还没有公布,所以这块后续还得继续观望~

第二十八大点:

未按要求加强信息披露管理

这个信息披露大概是两点,第一是向投资人进行披露,这一块我们的浏览用户是没有权限看的。第二一个披露的话呢就是像我们的监管层进行披露这一块。

其实像监管层这块披露还好说一点,但是投资人这块,披露到什么程度,这个度确实是现在没有一个特别明确的一个要求,所以还得我们多多关注的。

第二十九大点依旧是信息披露这块,而且是大篇幅的信息披露~这足以见得我们监管对这块是非常关注的。

第三十点:

相关监管要求下发后

仍继续开展违规业务

这一点我们要提到的是,如果平台在规定出台后有过这样的产品,但是现在不做了我觉得在写自查报告时要解释清楚,千万别去隐瞒。

如果隐瞒了被查出来后果肯定很不好,另外就是在自查报告中也需要去解释为什么你会有相应的业务,而且现在是否已经没有存量了。

第三十一大点:

违反客户保护相关要求

这里边的话我们很多人纠结的是利率的问题,大家纠结是到底我最多能收多少?24%还是36%?这是第一个大的问题。第二个大的问题就是我平台收的服务费能不能在24%以外我再去收取。

关于这个问题的话,我的建议是在现在这样一个阶段,所有的费用加在一块,尽量不要让借款人的综合成本超过24%年息。

你如果超过了那些24%的话,一定会涉及到一个就是未来监管层它又会让你去解释!

你超过了24%,是不是说利违反了第90条,以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,超过了最高院关于民间借贷利率上限的规定,最高上限24%?

你还要去解释半天,所以我还是觉得借款人的借款成本,包括各种费用最后加在一块,最好给它控制在24%以内。

第三十四点:

非法催收

关于非法催收这一块的话,它主要还是迎合我们现在的对于信贷市场借贷市场不能暴力吸收这一块。

这一块的话呢我们肯定是要制定各种制度性文件,就是说我们怎么样通过用制度性文件的方式,我们来确保我们不会通过用这些方式来进行催收。

所以你在写到这一点时,你肯定会用到我们相关的催收的制度性文件的这一块。

第三十五大点:

规模控制不到位

其实这一块就把不少平台给搞蒙了,这里边规模总量到底指的是什么?肯定不能是说累计交易量,因为你的累计量它肯定是比之前要大的。

所以我认为这里边的这个规模总量,主要还是指待收余额。你的待收余额,不能够比2017年的6月份增长较大,到底这个增长幅度较大到底多大算较大没有明确标准没有明确标准。

所以就得要求我们在写自查报告时,我们要写待收余额到今年,比如说今年10月份是多少,我们2017年6月份的时候是多少?我们做一个对比认为它的增长幅度并不大,然后呢我们还要再给出一个理由,为什么我们认为它不大?

第三十六点:

公司内控管理

公司内控管理的话呢~这就要求我们要建立一整套完备的就是客户处理制度,包括什么客户投诉未能依法,及时答复处理等等。

这些制度性文件大家一定要注意,这是要求我们必须要有的,也就是我们会把这些个证明文件会作为附件,会附在我们的自查报告当中。

好了~108条我们都已经聊完了,最后再来聊聊自查报告的一些其他重点~

这里写自查报告的时候的话呢~我想提示各位大家应该注意哪几点?

首先第一当然这里面监管层给了我们的格式范本了,啊说定我们的第一部分写什么?第二部分写什么?第三部分写什么?他给了我们这样的一个格式的范本,当然我们肯定首先我们是要在这样的一个模板的基础上去写。

其次自己我想说的是大家写的这个自查报告一定要细致,细到什么程度,我给大家打个比方:

在我们的自查报告中,我们可能会有如何对投资人进行实名认证的工作,我们怎么样确保是他本人?

我们怎么样去做这些事情,我们会有一套制度性文件,我们会说我们是怎么样一步一步做到的,这一系列细节你要有解释说明。

而且千万不要抄袭,文件谁都会抄,你一定要做解释,说明我这个制度性文件怎么样和我这个平台相互结合配合来使用。比如我们怎么确保啊我们反欺诈?

怎么样一步一步去做到的,我们首先要有一个这样的一个制度性文件,除了有这样的制度性文件之外,我们肯定还会去解释在这个制度性文件当中,我们怎么样实践当中是实施这个制度性文件的。

这一块是非常非常重要的地方是,所以建议大家这个工作自查工作大家一定一定要做细,我们已经努力了这么长时间了,从2016年年初,一直做到了2018年,就差最后一哆嗦了,大家一定要把这个工作一定要做细了。

而且我们的自查报告当中会附带上非常多的制度性文件,除了非常多的制度性文件之外,我们肯定还会要再附上非常多的解释说明性的这种文件。

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