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108条细则下发全国P2P网贷整治办告诉我们这些P2P平台不能投

发布时间:2021-01-07 23:52:53 阅读: 来源:轴瓦厂家

8月17日,据财新网报道,全国P2P网贷整治办向各省网贷整治办下发了开展网贷机构合规检查的通知,随之下发的,还有108条问题清单,总体来说,该份文件包括六大要求+108条合规清单。

六大要求为:统一标准(1+3制度框架)、检查内容、检查方式、报告内容、报告路径以及时间安排等。108条合规清单分为六个方面:

1、自身或变相融资、资金池、平台承诺保本保息、期限错配、线下理财等禁止性规定31条;

2、融资项目真实性、小额分散、信息安全保障等法定义务及风险管理要求21条;

3、未经出借人授权自动投标、风险提示、未实行资金存管等未履行出借人及借款人的保护义务16条;

4、未按要求信息披露及信息披露时间不符合等违反信息披露相关要求18条;

5、违反重点领域相关要求,比如未按要求“双降”,未按要求设定各类收取费用、非法催收等20条;

6、 违反其他规定2条。对于投资人选择平台,有这几个重点值得关注:

一、第三方担保

在108条细则里的第三类6-7条明确禁止了网贷机构设置风险准备金、备付金、客户质保款的风险保障方式。不过这里并没有提到第三方担保,或许这种方式监管并未拒绝,毕竟大部分投资人对P2P平台去刚兑是不太买账的。

二、线下理财

监管是明确禁止网贷机构开设线下理财门店的,这从今年4月份善林金融暴雷事件就可知一二。线下理财的信息透明度极低,监管层无法监管,投资人信息极度不对称。

在第四类8-10条细则里提出,除了资产端线下风控门店,其余线下获取资金、资产端产品宣称等都是明确禁止的。

三、期限错配

在108条第六大类12-13条里,平台承诺出借人出借资金可以随时提取、包括到期后债权转让方式退出等行为都是禁止的。这样来看,现阶段大部分平台都是不合规的。借款人借款期限长,短的半年,长的1-3年,出借人谁都不想投这么久,平台的业务开展要怎么平衡呢?

第13条给出了答案:监管支持在充分提示风险的情况下,可以通过锁定期+债转的方式降低流动性风险,提升出借人的投资体验。

四、银行存管

银行存管是老生常谈了,还没有上存管的或者暂时只签订了存管协议的平台,要加快脚步了。

总的来说,这份文件比2016.8.24的《暂行办法》更具体、有操作性,相信平台根据这些细则来调整也更容易。对于投资人,选择平台的原则也越清晰了。

一、 有活期、类活期产品的慎投

首先活期被监管明确禁止不说,其对应的是高频次的债转来实现随存随取,一旦平台流入资金少于流出资金,投资人的兑付就会出现问题,进而引发挤兑,导致平台出事,这次雷潮就是一个深刻的例子。

二、有线下理财门店的慎投

线下门店一是运营成本高,二是信息极度不透明,导致风险根本不可控,这也是监管坚决禁止的原因。

三、未上银行存管的慎投

早在2016年出台的《暂行办法》就要求平台上存管,如果现在还没有上的平台,一是合规态度不积极,而是本身就有问题银行拒绝合作。未来平台上银行存管只会越来越难,投资人对现阶段还未上银行存管的平台应该保持高度警惕。

除了以上3种类型外,资产方面还要排除存有现金贷、首付贷或者对接了金交所资产的平台。在剔除这些因素后剩下来的平台中,再结合业务真实性、平台风险保障方式、高管团队道德风险以及平台背景实力,择优选择。

道路是曲折的,前途是光明的。现在官媒接连发声,监管政策层出不穷,相信网贷行业激浊扬清后,未来形势是一片大好!

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